如果你还在美国银行存有资金，彭博社警告称，商业房地产贷款违约可能会使数百家美国银行“倒下”！

美国银行业正处在一个关键的十字路口。随着商业地产市场的动荡，美国一些专家和研究警告称，我们可能正站在新一轮银行倒闭潮的边缘。这场危机的根源在于商业房地产贷款的违约风险，这可能使数百家银行面临破产的威胁，并对纳税人造成数万亿美元的损失。

美联储在过去一段相当长的年份里，通过调整利率来刺激经济增长。然而，这种做法导致了房地产市场的过度建设。随着疫情期间封锁措施的实施和远程工作的普及，很多市中心的商业地产需求大幅下降。混合工作模式的兴起使得许多企业减少了对办公空间的需求，而餐饮和零售业也面临着前所未有的压力。

当美联储在2021年因通货膨胀而提高利率时，商业地产的价值进一步下降，导致许多贷款资不抵债。此外，犯罪率的上升和公共安全问题，也加剧了市中心区域的衰退。这些因素共同作用，可能导致银行持有的商业地产贷款违约率上升。

根据美国国家经济研究局（NBER）的研究，商业地产贷款的问题可能导致多达385家美国银行倒闭。这些银行大多是小型地区性银行，它们将大量资产投资于商业地产贷款。随着超过1万亿美元的贷款到期，情况可能会迅速恶化。商业地产的拖欠率已经飙升，办公楼贷款的不良贷款率也达到了惊人的11%。

如果这一预测成真，那么我们可能会看到一场规模类似于上一次储蓄和贷款危机的银行倒闭潮。纳税人可能需要承担大部分损失，而大型银行则可能从中获益。

针对存放在美国银行的资金，应采取的措施以防止银行倒闭波及，以下是一些建议：

1. 分散存款风险：将资金分散存放在多家不同的银行，避免过度集中在一家银行。这样可以降低因单一银行倒闭而导致损失的风险。

2. 选择稳健的银行：选择具有良好声誉、财务稳健的银行存放资金。定期关注银行的财务状况和评级，确保选择的银行风险较低。

3. 了解存款保险制度：了解美国联邦存款保险公司（FDIC）的保险制度，确保存放在银行的资金受到保护。FDIC通常保险每位存款人在一家银行的存款高达25万美元。

4. 定期审查账户：定期审查银行账户的资金情况，监控存款银行的财务状况和稳定性。如有必要，考虑将超过FDIC保险限额的部分资金分散存放在其他银行。

5. 保持联系：与银行保持良好的沟通，了解银行的政策变化和风险管理措施。及时了解银行的动态，以便根据需要做出调整。

6. 多元化投资：除了存款外，考虑将资金投资于其他资产类别，如股票、债券、房地产等，以实现资产的多元化配置，降低对银行风险的依赖。

7. 寻求专业建议：如有需要，可以咨询专业的金融顾问或律师，获取关于资金存放和风险管理的建议，以制定更合理的资金管理策略。

通过以上措施，可以更好地保护您在美国银行存放的资金，降低银行倒闭对您财务安全的影响。 

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本文作者： 易税通首席经济师    Mr. Mark